piątek, 7 sierpnia 2015

Mieszkanie dla Młodych "na nowo"



31 lipca prezydent podpisał nowelizację ustawy o MdM, co oznacza, że za kilka dni wejdzie ona w życie.

Najważniejsze to dołączenie do programu mieszkań z rynku wtórnego oraz zwiększenie dopłat i ich dostępności dla rodzin wielodzietnych.

Już za kilka dni z państwowego dofinansowania skorzystać będzie można także kupując mieszkanie na rynku wtórnym. Dotąd na zapomogę mogli liczyć tylko ci, którzy kupowali lokal od dewelopera. Znacząco wpłynie to na dostępność programu w mniejszych miejscowościach, ale w największych miastach takich transakcji nie powinno być zbyt dużo, gdyż limity cenowe dla takich mieszkań będą o prawie 20 proc. niższe. Na zmianach skorzystają rodziny wielodzietne (z co najmniej trójką dzieci), którym z jednej strony ułatwia się dostęp do pieniędzy, a z drugiej znacząco podnosi same dopłaty.



Pieniądze na mieszkania z drugiej ręki
Wprowadzenie do Mieszkania dla Młodych rynku wtórnego ma największe znaczenie dla osób kupujących nieruchomości w niewielkich miejscowościach. Tam deweloperzy praktycznie nie budują i w dotychczasowej formie program był praktycznie niedostępny, bo obrót mieszkaniami odbywa się głównie na rynku wtórnym. Budownictwo w takich miejscach opiera się na inwestycjach realizowanych przez osoby fizyczne (budownictwo indywidualne), a ktoś taki nie jest uprawiony do skorzystania z dopłat MdM, a jedynie może liczyć na zwrot VAT za materiały budowlane, a to i tak tylko jeśli buduje dom o powierzchni do 100 mkw. (110 mkw. dla rodzin wielodzietnych).
Aby skorzystać z rządowych dopłat trzeba kupować mieszkanie spełniające warunki ustawy, najtrudniej jest o zmieszczenie się w cenowych limitach. Maksymalne stawki w niektórych miastach są mocno wyśrubowane w relacji do rynkowych cen. Mieszkania z rynku wtórnego mają mieć inne limity cen kwalifikujące nieruchomość do programu Mieszkanie dla Młodych niż te z pierwotnego. W przypadku rynku pierwotnego jest to 110 proc. średniego wskaźnika odtworzeniowego, dla mieszkań z drugiej ręki będzie to 90 proc. W efekcie na przykład w Warszawie limit dla rynku pierwotnego wynosi 6 588,32 zł, a na rynku wtórnym będzie to 5 390,44 zł.
W wielu dużych miastach znalezienie mieszkania w limicie będzie bardzo trudne, np. na chwilę obecną w Krakowie i Warszawie tylko jedno na siedemdziesiąt mieszkań wystawionych na sprzedaż spełnia ten warunek (dane portalu Domiporta.pl). Zyskają za to małe miejscowości, gdzie ceny są niższe, w niektórych miastach w limicie mieści się zdecydowana większość lokali na sprzedaż. Taka zmiana w MdM pozwoli też kupić z dopłatami mieszkanie w dużym mieście w niższym standardzie, np. takie przeznaczone do remontu.

Wbrew głosom niektórych deweloperów raczej nie będzie jednak tak, że włączenie do MdM rynku wtórnego wpłynie znacząco na liczbę kupujących nowe mieszkania. Te zmiany doprowadzą do przyciągnięcia nowej grupy kupujących, a nie do zmiany planów przez dotychczasowych.
W sukurs wielodzietnym
Najwięcej na zmianach w prawie skorzystać mogą rodziny wielodzietne. MdM ma być dla nich dostępny bez względu na wiek i posiadanie wcześniej innej nieruchomości (standardowo maksymalny wiek to 35 lat, a z programu wykluczone są osoby, które były kiedykolwiek właścicielami nieruchomości mieszkalnej), wyższe będą także dopłaty dla takich osób. Przy trójce potomstwa można będzie liczyć na 30-proc. dofinansowanie, na dodatek liczone do większej niż dotąd powierzchni, podczas gdy dotąd było to po prostu 15 proc. (bez względu na liczbę dzieci). Wg nowych zasad 15-proc. zapomogę otrzymają kupujący mieszkanie z jednym dzieckiem, na 20 proc. mogą liczyć ci z dwójką potomstwa, a na 30 proc. – z trójką i więcej.
Istotne jest jednak, że dla kupującego mieszkanie z co najmniej trójką dzieci dopłaty będą wyliczane inaczej. Dofinansowanie dla nich będzie się liczyć maksymalnie do 65 mkw. (a nie do 50 mkw. jak dla pozostałych). W połączeniu ze wzrostem poziomu dopłaty z 15 do 30 proc. oznacza to, że beneficjenci kupujący duże mieszkanie (ponad 65 mkw.) otrzymają w ramach MdM aż o 160 proc. więcej pieniędzy. Przykładowo przed wejściem w życie zmian rodzina z trójką dzieci kupująca mieszkanie o powierzchni ponad 65 mkw. w Warszawie może liczyć na 44,9 tys. zł, po wejściu w życie nowelizacji ustawy będzie to 116,8 tys. zł.
Dopłaty na mieszkanie spółdzielcze
Wśród zmian, które wchodzą w życie warto jeszcze wspomnieć o włączeniu do programu nie tylko mieszkań z rynku pierwotnego, ale i tych wybudowanych przez spółdzielnie i powstałych w wyniku przebudowy czy adaptacji. Zasięg tej pierwszej zmiany będzie jednak ograniczony, aktywność spółdzielni mieszkaniowych jest w Polsce niewielka. W ciągu ostatnich 12 miesięcy oddały one do użytkowania niecałe 2,7 tys. lokali mieszkalnych. W tym samym czasie deweloperzy oddali 56,3 tys. nieruchomości. Być może ta zmiana zmotywuje trochę spółdzielnie do działania.

W ustawie zapisano jeszcze kilka drobniejszych zmian, m.in. rozszerzono katalog osób mogących wesprzeć kredytobiorcę bez zdolności kredytowej, a także wpisano zakaz (pod rygorem odebrania części dopłat) nie tylko wynajmu całego mieszkania kupionego w programie, ale i jego części. Wprowadzono też zmianę, wg której spłata kredytu (całości lub części przekraczającej wysokość wsparcia) w ciągu pierwszych pięciu lat od zaciągnięcia będzie „karana” odebraniem części dopłat.

Chcesz uzyskać korzystne warunki kredytu Mieszkanie dla Młodych? 
Już dzisiaj umów się na bezpłatne spotkanie z doradcą Hint House - tel. 501 27 81 81

środa, 8 lipca 2015

Kiedy warto refinansować kredyt



Kiedy warto refinansować kredyt

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie które przeważnie zaciągamy na długi okres – 20 a nawet 30 lat to norma. Zobowiązanie to przeważnie stanowi sporą część dochodu kredytobiorcy, dlatego warto sprawdzić czy kredyt który aktualnie spłacamy w banku X nie będzie tańszy w banku Y. Ale czy na pewno warto przenieść kredyt?


Refinansowanie kredytu to spłata wcześniej posiadanego zobowiązania za pomocą nowo udzielonego kredytu lub pożyczki. W życiu tak bywa, że nie zawsze bierzemy kredyt hipoteczny w optymalnym z punktu widzenia zdolności momencie. Mając kredyt hipoteczny warto rozważyć refinansowanie w kilku przypadkach.

Podwyżka


Wzrost wysokości wynagrodzenia czy dobre wyniki własnej firmy to zwiększona zdolność kredytowa. Zwiększona zdolność kredytowa spowodować może nie tylko zaoferowanie znacznie korzystniejszych warunków kredytowania, ale może także umożliwić skrócenie okresu spłaty. Nadwyżki finansowe, uzyskane dzięki refinansowaniu mogą zostać spożytkowane na szybszą spłatę zobowiązania. Przy wzroście zarobków zdecydować możemy się również na zwiększenie wysokości miesięcznej raty. Skrócenie okresu kredytowego sprawi, że na pożyczony od danej instytucji finansowej kapitał nałożone zostaną mniejsze odsetki, których wysokość jest bezpośrednio uzależniona od czasu w jakim spłacamy kredyt.



Zmiany na rynku finansowym


Oferty banków powiązane są ze stanem gospodarki, rynkiem pracy, rynkiem walut, sytuacją na rynku nieruchomości oraz WIBOR-em (wskaźnikiem pożyczek międzybankowych).

Warto sprawdzić czy od momentu zaciągnięcia kredytu, warunki rynkowe zmieniły się na tyle, że opłacalne będzie skorzystanie z nowego kredytu, który posiadał będzie niższe oprocentowanie, a przede wszystkim niższą marżę banku.



Zanim zdecydujesz się na refinansowanie


Podejmując decyzje o refinansowaniu, należy zwrócić uwagę, by nie była ona pochopna i bazowała na analizie wszystkich kosztów mogących się pojawić w procesie refinansowania.



Co należy wziąć pod uwagę:

- koszt wcześniejszej spłaty starych kredytów i pożyczek,

- opłaty, prowizje i koszty powiązane z udzieleniem nowego zobowiązania,

- wycenę nieruchomości,

- zabezpieczenie na czas dokonania wpisu do księgi wieczystej,

- koszty sądowe związane z wykreśleniem i wpisem hipoteki,

- wymagane dodatkowe ubezpieczenia.





Jeśli chcesz sprawdzić czy możesz zaoszczędzić refinansując swój kredyt umów się na spotkanie z doradcą Hint House (tel.501278181)


Przed spotkaniem przygotuj potrzebne do takiej analizy dane i dokumenty:

- średniomiesięczny dochód netto gospodarstwa domowego

- wysokość wszystkich zobowiązań kredytowych tj. raty kredytów, limity w koncie i na karcie kredytowej


- przygotuj aktualną umowę kredytową wraz z harmonogramem spłat rat



Do zobaczenia w Hint House.